Rendimento do FGTS 2026: quanto rende por mês e ano

Você abriu o aplicativo do FGTS, olhou o saldo e teve a impressão de que o dinheiro está parado ali, sem crescer. Essa sensação tem explicação e tem solução parcial, mas a solução quase nunca é a que os anúncios prometem. O rendimento da sua conta não é um número único: ele vem em camadas, e três delas aparecem em momentos diferentes do ano no extrato.

Reunimos aqui as 18 perguntas mais buscadas sobre rendimento do FGTS em 2026: quanto rende por mês, quanto rende por ano, como calcular no celular com o seu saldo real, por que o número do extrato parece menor do que deveria, onde conferir a distribuição de lucro e quais alternativas realmente valem a pena para quem tem saldo liberado.

A pergunta que guia o texto inteiro é outra, e é mais incômoda: por que tanta gente perde dinheiro do FGTS sem perceber? Porque a perda quase nunca acontece no rendimento. Ela acontece antes, em dois pontos que o extrato não grita: depósito que a empresa não fez (e que, portanto, nunca rendeu nada) e adesão ao saque-aniversário feita sem ler a carência. Quem corrige esses dois pontos ganha muito mais do que qualquer debate sobre a Taxa Referencial.

Antes de qualquer cálculo, tenha dois papéis na mão: o extrato analítico da sua conta do FGTS (aquele que mostra lançamento por lançamento, com data e código) e os seus holerites do período. É a comparação entre esses dois documentos que revela se o problema é rendimento baixo ou depósito faltando. Todos os exemplos abaixo são hipotéticos, feitos para você repetir a conta com o seu próprio saldo.

Perguntas essenciais sobre o rendimento do FGTS

O FGTS rende juros fixos de 3% ao ano (0,25% ao mês), previstos no art. 13 da Lei 8.036/1990, mais a variação da Taxa Referencial (TR) divulgada pelo Banco Central, mais a distribuição anual do resultado do Fundo. Desde o julgamento da ADI 5090 pelo STF, em 2024, o total não pode ficar abaixo da poupança.

Qual o erro mais caro de quem tenta melhorar o rendimento do FGTS?

Aderir ao saque-aniversário por conta própria, no aplicativo, para “tirar o dinheiro do FGTS e investir melhor”, sem saber que essa adesão trava o saque em caso de demissão sem justa causa. Quem está no saque-aniversário e é dispensado recebe apenas a multa rescisória de 40%. O saldo da conta continua bloqueado e vai sendo liberado em parcelas anuais, no mês do seu aniversário.

Pior: voltar para a modalidade saque-rescisão não é imediato. A carência é de 25 meses contados do pedido de retorno, conforme as regras operacionais do FGTS. Ou seja, por dois anos e um mês você fica num limbo: demitido sem justa causa, com direito só à multa.

Erro comum: trocar uma reserva de emergência de liquidez garantida por um ganho de 3 ou 4 pontos percentuais ao ano sobre uma parcela pequena do saldo. A diferença de rendimento raramente paga o risco de ficar sem o dinheiro justamente no mês em que você for demitido. Entenda as regras completas no guia sobre o saque-aniversário do FGTS em 2026 antes de clicar em “aderir”.

O FGTS rende quanto por mês?

A parte garantida é 0,25% ao mês, equivalente aos 3% ao ano fixados no art. 13 da Lei 8.036/1990. Sobre isso incide a TR do mês, divulgada pelo Banco Central. A TR oscila conforme a Selic e já ficou zerada por anos seguidos, entre 2017 e 2021.

Imagine um saldo de R$ 10.000. Os juros fixos do mês dão R$ 25. Se a TR do mês for de 0,08%, somam-se R$ 8. Total de R$ 33 no crédito mensal. No extrato analítico isso aparece como dois lançamentos separados, “JAM” (juros e atualização monetária) ou descrição semelhante, com data no fim do mês.

Por que o rendimento no meu extrato parece menor do que o anunciado?

Por três motivos, e todos são verificáveis no próprio documento. Primeiro: o crédito mensal incide sobre o saldo que já estava na conta, não sobre o depósito que acabou de entrar. Segundo: a distribuição de lucro não cai todo mês, ela cai uma vez por ano. Terceiro: se a empresa atrasou depósitos, o dinheiro que deveria estar rendendo simplesmente não estava lá.

Esse terceiro ponto é o que mais aparece quando se lê extrato ao lado de holerite. Depósito que entrou com seis meses de atraso perdeu seis meses de juros, de TR e, dependendo da data, perdeu a base de cálculo da distribuição anual de lucro. Se o seu extrato tem meses em branco, o assunto deixa de ser rendimento e passa a ser cobrança: veja como proceder em FGTS não depositado: como verificar e cobrar.

O FGTS pode render menos que a poupança?

Hoje, não deveria. No julgamento da ADI 5090, em 2024, o Supremo Tribunal Federal manteve a TR como índice do Fundo, mas fixou que a remuneração total das contas não pode ser inferior à da caderneta de poupança. A distribuição anual do resultado entra nessa conta e, se não bastar, deve haver complementação.

A regra da poupança serve de régua: com a Selic acima de 8,5% ao ano, ela rende 0,5% ao mês mais TR, o que dá aproximadamente 6,17% ao ano mais TR. Esse é o piso que o FGTS precisa alcançar somando juros, TR e lucro distribuído.

Vale saber: a decisão do STF tem efeito para o futuro. Ela não criou direito a receber diferenças de anos anteriores, e foi exatamente isso que derrubou a enxurrada de ações de “revisão do FGTS pelo INPC” que circulava em grupos de mensagem. Quem foi convencido a pagar honorários antecipados por essa tese comprou um processo sem lastro.

Mas o argumento de quem defende a TR não é razoável?

É, e na versão mais forte ele é assim: o FGTS não é aplicação financeira, é fundo social compulsório. O dinheiro das contas financia habitação popular, saneamento e infraestrutura a juros baixos. Se o Fundo for obrigado a remunerar como um investimento de mercado, o custo do crédito imobiliário popular sobe, e o trabalhador que hoje compra a casa própria com juros subsidiados paga a conta do rendimento que ele ganhou na outra ponta. Há pareceres técnicos sustentando risco bilionário ao orçamento do Fundo.

O argumento explica por que o STF não aplicou correção retroativa. Mas ele não autoriza rendimento negativo em termos reais. A resposta que o Supremo deu foi de meio-termo: o Fundo continua financiando política pública, só não pode fazer isso corroendo o patrimônio do trabalhador abaixo da poupança. Para você, na prática, o que sobra é simples: não existe tese de revisão fácil, e o que ainda é 100% recuperável são os depósitos que a empresa deixou de fazer.

O que é a distribuição de lucro do FGTS e quando ela cai?

Desde a Lei 13.932/2019, todo o resultado positivo do Fundo é distribuído aos titulares das contas. O crédito é feito até o fim do oitavo mês de cada ano e incide sobre o saldo que a sua conta tinha no último dia do ano anterior. Nos últimos anos, o índice aplicado ficou na faixa aproximada de 1% a 3% do saldo.

Detalhe que muda o seu planejamento: o que conta é a foto do saldo em 31 de dezembro. Quem saca em dezembro reduz a base da distribuição do ano seguinte; quem saca em fevereiro mantém a base cheia. Os valores creditados e a forma de consulta estão detalhados em Lucro do FGTS 2026: tabela e quando cai.

Valores e cálculos: quanto rende o seu saldo de verdade

Para estimar o rendimento anual, multiplique o saldo por 0,0025 a cada mês (juros fixos) e some a TR do período. Depois, acrescente o percentual da distribuição anual sobre o saldo do último dia do ano anterior. Num cenário hipotético de TR somando 1% no ano e lucro de 2%, um saldo de R$ 10.000 renderia perto de R$ 600.

Como calcular o rendimento do FGTS na calculadora do celular?

Três operações bastam. Primeira: saldo × 0,0025 = juros do mês. Segunda: saldo × TR do mês (em decimal) = correção. Terceira: saldo de 31 de dezembro × índice de distribuição = crédito anual de lucro.

Quanto a empresa deposita, e por que isso pesa mais que o rendimento?

O depósito mensal é de 8% da remuneração para o empregado CLT, 2% para o jovem aprendiz e 11,2% para o doméstico (8% de FGTS mais 3,2% de antecipação da multa rescisória). E aqui está o ponto que quase ninguém sabe: o FGTS não tem teto. Diferente da contribuição ao INSS, limitada ao teto de R$ 8.157,41 em 2026, o FGTS incide sobre o total da remuneração.

Isso inclui horas extras, adicional noturno, insalubridade, comissões, 13º salário e aviso-prévio indenizado. Veja o tamanho da diferença, com o salário mínimo de 2026 fixado pelo Governo Federal em R$ 1.621,00:

Salário bruto	FGTS mensal (8%)	No ano (12 meses + 13º)
R$ 1.621,00	R$ 129,68	R$ 1.685,84
R$ 2.000,00	R$ 160,00	R$ 2.080,00
R$ 3.000,00	R$ 240,00	R$ 3.120,00
R$ 5.000,00	R$ 400,00	R$ 5.200,00
R$ 8.157,41	R$ 652,59	R$ 8.483,67

Compare: um ano de depósito sobre R$ 3.000 coloca R$ 3.120 na conta. Um ano de rendimento sobre um saldo de R$ 10.000 coloca algo em torno de R$ 600. Quem discute rendimento e não confere se as horas extras e o 13º entraram na base de cálculo está brigando pelo troco e deixando a nota passar.

Quanto rende o FGTS comparado ao Tesouro Selic e ao CDB?

Em cenário de juros altos, menos. Mas a comparação honesta tem que ser líquida. Imagine uma Selic hipotética de 12% ao ano e um Tesouro Selic rendendo esse valor sobre R$ 10.000: R$ 1.200 brutos. Com resgate em 365 dias, incide Imposto de Renda de 17,5% (faixa de 361 a 720 dias), o que deixa cerca de R$ 990 líquidos.

O FGTS, no mesmo cenário hipotético, entregaria perto de R$ 600, mas isento de Imposto de Renda e sem taxa de custódia. A diferença existe, é real, e fica mais perto de 3 a 4 pontos percentuais ao ano do que dos “300%” que os vídeos de internet prometem.

O rendimento entra no cálculo da multa de 40%?

Sim. Na demissão sem justa causa, a multa rescisória de 40% é calculada sobre o total dos depósitos feitos durante o contrato, corrigidos monetariamente. Rendimento acumulado e correção entram na base. É por isso que depósito atrasado dói duas vezes: você perde o rendimento daquele período e perde a multa proporcional sobre ele.

Na rescisão por acordo entre as partes, a multa cai para 20% e o saque fica limitado a 80% do saldo, como explicamos em demissão por acordo: quanto recebe e o que perde. Quem assina esse tipo de acordo pensando apenas no saque imediato costuma não refazer essa conta.

O prazo é um detalhe que custa caro na Justiça do Trabalho: em regra, a ação precisa ser ajuizada em até dois anos após o fim do contrato, cobrando os últimos cinco anos. Deixar para depois pode significar perder direitos.

Lucas Ribeiro Cavalcante, advogado (OAB/CE 44.673)

Documentos e prazos: onde conferir e até quando reclamar

O documento central é o extrato analítico do FGTS, disponível no aplicativo FGTS e nos canais da Caixa Econômica Federal. Desde a entrada do FGTS Digital, o vencimento do depósito patronal passou a ser o dia 20 do mês seguinte ao trabalhado. Para cobrar diferenças, o prazo é de 5 anos retroativos, contados até 2 anos após o fim do contrato.

Como ver o rendimento, e não só o saldo, no aplicativo?

No app FGTS, o saldo da tela inicial é só o total. Para ver as camadas de rendimento você precisa abrir a conta vinculada do empregador e pedir o extrato detalhado, que lista cada lançamento com data, histórico e valor. É lá que aparecem, separados, o depósito do mês, os juros, a atualização monetária e, uma vez por ano, o crédito de distribuição do resultado.

Se você tem contas de empregos anteriores, cada uma tem o seu próprio extrato e o seu próprio rendimento. Elas não se somam automaticamente numa única conta, e é comum a pessoa achar que “sumiu” dinheiro quando, na verdade, ele está numa conta inativa de outro CNPJ.

Até quando posso cobrar depósito atrasado que deixou de render?

A regra hoje é a de 5 anos, conforme a Súmula 362 do TST, ajustada após decisão do STF que afastou a prescrição de 30 anos. O contrato encerrado dá 2 anos para ajuizar a ação, e dentro dela você cobra os 5 anos anteriores. Contrato ainda em vigor: você cobra os últimos 5 anos a contar de hoje.

Quando a cobrança é judicial, não se pede apenas o valor nominal que faltou. Pede-se o valor corrigido, com os juros e a atualização que a conta teria rendido se o depósito tivesse entrado no prazo. O passo a passo da cobrança está em empresa não depositou o FGTS: como cobrar.

Qual documento prova que o depósito foi menor do que devia?

A dupla extrato analítico mais holerite. O holerite mostra a remuneração total do mês (salário, extras, adicionais, comissões). O extrato mostra o que entrou. Se o depósito não corresponde a 8% daquele total, há diferença a cobrar, mesmo que a empresa tenha depositado “alguma coisa” todos os meses.

Depósito feito só sobre o salário-base, ignorando horas extras habituais e adicionais, é o padrão de subdepósito que mais aparece na leitura desses dois documentos lado a lado. Se o seu caso envolve jornada extra registrada em banco de horas, confira também as regras em banco de horas: quando é ilegal.

Se você já separou o extrato analítico e os holerites e percebeu que os 8% não fecham, ou se aderiu ao saque-aniversário e foi demitido depois, esses dois documentos respondem quase tudo. O erro que mais derruba pedidos assim é levar só o extrato resumido, sem os holerites que provam a remuneração real do mês. Nossa equipe pode ler esses documentos com você e dizer se há diferença a cobrar e qual o prazo que ainda corre.

Situações especiais que mudam o rendimento

Contas inativas continuam rendendo os mesmos 3% ao ano mais TR e participam da distribuição anual de resultado. Saldo usado em financiamento imobiliário sai da conta e deixa de render. Já quem está no saque-aniversário mantém rendimento sobre o saldo que permanece bloqueado, mas perde o acesso integral na dispensa sem justa causa.

Vale a pena sacar e investir fora do FGTS?

Só faz sentido para quem tem saldo efetivamente liberado, reserva de emergência montada fora do Fundo e nenhum risco de demissão no horizonte próximo. A conta do rendimento favorece o investimento privado, mas a conta do risco favorece o FGTS, porque a liquidez na demissão vale mais do que alguns pontos percentuais.

Caminho	Rendimento (cenário hipotético)	Liquidez na demissão sem justa causa	O que exige de você
Manter no FGTS (saque-rescisão)	3% ao ano + TR + lucro anual, com piso da poupança, isento de IR	Saldo integral + multa de 40%	Nada, é a regra padrão
Saque-aniversário + investir	Parcela sacada pode render a taxa de mercado, com IR de 15% a 22,5%	Só a multa de 40%, saldo liberado em parcelas anuais	Adesão no app e carência de 25 meses para voltar atrás
Usar FGTS no financiamento do imóvel	Zero sobre o valor usado, mas abate juros do contrato	Não se aplica, valor já gasto	Enquadramento nas regras do SFH e documentação do imóvel

Doméstica e aprendiz têm o mesmo rendimento?

O rendimento é idêntico: 3% ao ano mais TR mais distribuição de resultado. O que muda é o depósito. O empregador doméstico recolhe 11,2% (8% de FGTS e 3,2% de antecipação da multa), e o jovem aprendiz tem alíquota reduzida de 2%. Sobre um salário hipotético de R$ 1.621,00, o aprendiz vê entrar R$ 32,42 por mês.

A parcela de 3,2% do doméstico fica numa conta separada e só vai para o trabalhador na dispensa sem justa causa. Se o contrato terminar por pedido de demissão, ela volta para o empregador. Muita gente soma esse valor no “saldo total” e se frustra depois.

Quem é MEI ou autônomo pode depositar FGTS para render?

Não existe FGTS voluntário para autônomo ou MEI sem empregados. O recolhimento facultativo previsto na legislação do Fundo alcança situações específicas, como a do diretor não empregado, por opção da empresa. Quem trabalha por conta própria e quer uma reserva com perfil parecido precisa montar isso em produto de renda fixa com liquidez diária.

Contas de empregos antigos continuam rendendo?

Sim, e participam da distribuição anual de lucro na mesma proporção do saldo em 31 de dezembro. O que elas não têm é depósito novo entrando. Vale conferir uma vez por ano se o CPF tem conta esquecida de empregador antigo, porque o aplicativo só mostra o que está vinculado corretamente ao seu cadastro.

Tabela resumo: as camadas do rendimento do FGTS

O rendimento tem quatro camadas com periodicidade diferente: juros mensais de 0,25%, TR mensal variável, distribuição anual de resultado creditada até o fim do oitavo mês do ano e o piso da poupança definido pelo STF na ADI 5090. A tabela abaixo mostra onde conferir cada uma.

Camada	Quanto é	Quando entra	Onde conferir
Juros fixos (art. 13, Lei 8.036/1990)	3% ao ano (0,25% ao mês)	Todo mês	Extrato analítico, lançamento de juros
Taxa Referencial (TR)	Variável, costuma oscilar entre 0% e 0,20% ao mês	Todo mês	Site do Banco Central e extrato
Distribuição de resultado (Lei 13.932/2019)	Índice anual sobre o saldo de 31 de dezembro	Uma vez por ano, até o fim do oitavo mês	Extrato e aplicativo FGTS
Piso da poupança (ADI 5090, STF)	Garante que o total não fique abaixo da caderneta	Apuração anual, efeito para o futuro	Comparação com a regra da poupança

Mitos e verdades sobre o rendimento do FGTS

Três crenças erradas respondem pela maior parte do dinheiro perdido: a ideia de que existe ação fácil de revisão, a de que o saque-aniversário é sempre vantajoso e a de que conferir depósito é só olhar o saldo. Nenhuma delas resiste a uma leitura do extrato analítico.

“Dá para processar e receber a correção do FGTS pelo INPC dos últimos 20 anos”

Mito. O STF manteve a TR como índice do Fundo na ADI 5090 e deu efeito prospectivo à decisão, criando apenas o piso da poupança para o futuro. Não há, com base nesse julgamento, direito a diferenças de períodos passados. Desconfie de quem cobra entrada para “garantir seu lugar” nessa tese.

“O FGTS perde da inflação sempre”

Parcialmente mito. Historicamente, o rendimento real ficou perto de zero ou negativo em vários períodos, sobretudo quando a TR estava zerada. Com a distribuição integral do resultado e o piso da poupança, o cenário melhorou. Ainda assim, o FGTS deve ser tratado como reserva de segurança e direito trabalhista, não como estratégia de crescimento de patrimônio.

“Se o saldo está subindo, está tudo certo”

Mito, e é o mais caro dos três. Saldo subindo pode conviver com depósito a menos todos os meses. A conferência correta é percentual: pegue o total bruto do holerite, multiplique por 8% e compare com o lançamento do mês no extrato. Saldo crescente não é prova de recolhimento correto.

Perguntas frequentes sobre rendimento do FGTS

Abaixo, pontos que ficam de fora das explicações oficiais e que chegam direto ao escritório: incidência de IR, rendimento durante afastamento, saque-calamidade e contas de trabalhador falecido.

Preciso declarar o rendimento do FGTS no Imposto de Renda?

O saldo e o rendimento do FGTS são isentos de Imposto de Renda. Se você sacou valores no ano, o informe de rendimentos emitido pela Caixa traz o total como rendimento isento e não tributável, e é nessa ficha da declaração que ele entra. A multa rescisória de 40% também é isenta. O que você não declara é o saldo que continuou na conta sem saque, porque ele não é bem sujeito a declaração obrigatória como aplicação financeira comum.

Meu FGTS rende durante afastamento pelo INSS?

O saldo já acumulado continua rendendo normalmente, com juros e TR mensais. Quanto a novos depósitos, a regra geral é que o empregador não recolhe durante afastamento por auxílio por incapacidade temporária comum. Mas há exceções importantes: no afastamento por acidente de trabalho ou doença ocupacional e no período de licença-maternidade, o depósito de 8% continua obrigatório. Confira o extrato desses meses, porque é um ponto em que o recolhimento costuma falhar sem ninguém notar.

Saque-calamidade entra no cálculo da distribuição de lucro?

O que importa é o saldo em 31 de dezembro. Se você fez saque-calamidade durante o ano, o valor retirado deixou de compor a base do crédito anual de resultado. Não existe perda de direito, apenas redução da base de cálculo. O mesmo raciocínio vale para saque por doença grave, compra de imóvel e saque-aniversário: tudo que sai antes do fim do ano reduz a foto do saldo que será usada na distribuição seguinte.

O FGTS de trabalhador falecido continua rendendo até o saque pelos herdeiros?

Sim. A conta permanece ativa e remunerada até o saque. Os dependentes habilitados no INSS podem solicitar diretamente nas agências da Caixa, apresentando a declaração de dependentes habilitados; não havendo dependentes habilitados, o caminho é a certidão de inventário ou alvará judicial. Separe certidão de óbito, documento de identidade dos requerentes e o número do CPF do falecido. É esse conjunto que a agência pede no protocolo inicial.

A empresa pode descontar o rendimento do FGTS do meu salário?

Nunca. O FGTS é encargo integralmente do empregador, conforme a Lei 8.036/1990, e não pode aparecer como desconto no holerite. Se o seu contracheque traz desconto com a descrição FGTS, isso é irregular e deve ser contestado. Fotografe ou salve o holerite com esse lançamento: ele é prova direta. O que aparece legitimamente como desconto são INSS, Imposto de Renda, contribuição sindical autorizada e vale-transporte dentro do limite legal.

Quanto tempo depois do depósito o dinheiro começa a render?

O crédito de juros e atualização incide sobre o saldo existente na conta, apurado mensalmente. Na prática, o depósito que entra no dia 20 de um mês passa a compor a base de remuneração do período seguinte. É por isso que depósito atrasado não “recupera” sozinho o rendimento perdido: a correção do atraso precisa ser cobrada, com multa e encargos, e não cai automaticamente na conta por iniciativa da empresa.

Como Garantir o Rendimento Correto do seu FGTS em 2026

Faça nesta ordem, hoje. Primeiro: abra o aplicativo FGTS e baixe o extrato analítico de cada conta vinculada, em PDF, não a tela de saldo. Segundo: separe os holerites dos últimos 12 meses, ou de todo o período que suspeita. Terceiro: multiplique a remuneração bruta de cada mês por 8% e compare com o lançamento de depósito daquele mês. Quarto: confira se o crédito anual de distribuição de resultado apareceu no extrato.

Se encontrar diferença, o extrato em PDF e os holerites são as duas peças que sustentam a cobrança. Se houver carta, e-mail ou mensagem da empresa reconhecendo atraso, isso é ouro: guarde o original. E lembre do prazo: contrato encerrado dá 2 anos para ajuizar, cobrando os 5 anos anteriores.

Quando você manda mensagem com esses documentos, o que acontece é concreto: a gente lê o extrato ao lado dos holerites, diz se existe diferença a cobrar, qual o prazo que ainda corre e qual o caminho (cobrança administrativa ou ação), antes de qualquer contratação. Separe o extrato analítico e os três últimos holerites e comece por aí.